Кај брз кредит, краткиот формулар не ти кажува колку ќе вратиш. Пред да испратиш барање, потребни ти се три бројки: износот што ќе го добиеш, вкупниот износ за враќање и датумите на плаќање. Потоа провери дали тие обврски се вклопуваат во твоите приходи.
Овој водич објаснува што да побараш од кредиторот и како да споредиш понуди. Пресметките се примери, а не понуди од конкретна компанија. За избор на износ и пристап до калкулаторите, отвори го прегледот за брзи кредити во Македонија.
Што е брз кредит?
„Брз кредит“ е назив што се користи за кредит со поедноставено поднесување барање или пократка обработка. Самото име не одредува една камата, максимален износ или задолжителен рок за исплата.
Важно е кој го дава кредитот. Финансиско друштво и банка не се ист вид институција. За финансиско друштво провери го регистарот на Министерството за финансии. За банка, провери го списокот на Народната банка. Спореди го правното име со името во договорот, а не само со логото на веб-страницата.
Онлајн формулар достапен во секое време не значи дека барањето се разгледува или дека парите се исплаќаат во секое време. За таа разлика прочитај го водичот за исплата за викенд и празник.
Колку можеш да позајмиш и на колку време?
Износот и рокот зависат од понудата и од проценката на твојата способност за отплата. Лимитот прикажан во реклама не е потврда дека ќе го добиеш тој износ.
Прво одреди колку ти недостига за конкретниот трошок. Ако поправката чини 20.000 денари, а имаш 5.000 на располагање, споредувај ја цената за потребните 15.000. Поголем одобрен износ не е причина да позајмиш повеќе.
Потоа спореди најмалку два рока со калкулаторот за месечна рата. Подолгиот рок може да ја намали ратата, но да ја зголеми вкупната камата.
Пример со годишна камата од 18%
Следниве пресметки користат годишна номинална камата од 18%, месечна стапка од 1,5% и еднакви месечни рати. Нема провизии, осигурување или други надоместоци. Стапката е избрана за илустрација и не претставува просек на пазарот.
Повлечи ја табелата настрана за да ги видиш сите колони.
| Позајмен износ | Рок | Месечна рата | Вкупна отплата | Вкупна камата |
|---|---|---|---|---|
| 50.000 ден. | 6 месеци | 8.776,26 ден. | 52.657,56 ден. | 2.657,56 ден. |
| 100.000 ден. | 12 месеци | 9.168,00 ден. | 110.015,99 ден. | 10.015,99 ден. |
| 200.000 ден. | 24 месеци | 9.984,82 ден. | 239.635,69 ден. | 39.635,69 ден. |
Вкупната отплата е пресметана со незаокружени рати, а резултатите се прикажани на две децимали. Во реален план, последната рата може да се прилагоди за заокружувањето. Ако има дополнителни трошоци, тие се додаваат според договорот.
За помали износи имаме одделни примери за 10.000, 20.000, 30.000 и 50.000 денари.
Кој може да аплицира?
Кредиторот ги одредува условите за возраста, документите и прифатливите приходи. Не постои една листа што важи за секоја понуда.
Кај финансиските друштва, правилникот за управување со кредитниот ризик предвидува проценка пред склучување договор. Се разгледуваат приходите, задолженоста и историјата на плаќање, со информации од барателот и релевантни извори. Затоа „само со лична карта“ не значи „без проверка на приходите“.
- Ако си вработен: прашај како се потврдуваат платата и постојните обврски.
- Ако работиш хонорарно или сезонски: прашај кои докази за прилив се прифаќаат и за кој период. Не планирај рата според најдобриот месец.
- Ако си пензионер: провери ги условите за возраст, рок и доказ за пензија.
- Ако немаш приход: објасни си од што би ја платил првата и следните рати пред да бараш нов долг.
Во водичот за кредити за невработени ја разгледуваме разликата меѓу невработеност и отсуство на каков било приход. Ниту еден од овие статуси сам по себе не е одлука за одобрување.
Како се аплицира?
- Провери ја институцијата. Правното име, контактите и веб-адресата треба да одговараат на официјалните податоци.
- Побарај ги условите за твојот износ. Види ја ратата, вкупната отплата, СВК и надоместоците во стандардниот информациски лист.
- Достави ги бараните документи преку официјалниот канал. Идентификацијата може да вклучува фотографии или друга постапка, зависно од кредиторот. Не испраќај лична карта на непроверен профил или во јавен коментар.
- Почекај ја одлуката и прочитај го договорот. Поднесено барање не е одобрен кредит. Зачувај копија од условите што ги прифаќаш.
- Потврди ја исплатата и планот за враќање. Прашај кога средствата ќе бидат расположливи, не само кога ќе биде испратен налогот.
За документите има посебен водич за кредит со лична карта. Ако постапката е дигитална, прочитај што да провериш пред електронско потпишување.
Колку навистина чини кредитот?
Каматата е цената за користење на позајмените пари. Главнината е сумата што ја позајмуваш. Ратата кај кредит со месечна отплата обично содржи дел од главнината и камата, а договорот може да предвидува и други плаќања.
СВК, стапката на вкупни трошоци, ја изразува цената на кредитот како годишен процент според пропишана пресметка. Помага при споредба, но не е сума во денари и не ги заменува договорот и планот за отплата. Последиците од доцнење провери ги одделно.
Побарај одговор на пет прашања:
- Колку пари реално ќе добијам на располагање?
- Колку вкупно ќе платам ако ги почитувам сите рокови?
- Дали има надоместок што се плаќа одделно или се одзема при исплатата?
- Дали дополнителна услуга или осигурување е услов за наведената цена?
- Што плаќам ако задоцнам, го продолжам рокот или го вратам кредитот порано?
На пример, ако добиваш 20.000 денари и вкупно враќаш 23.000, разликата е 3.000 денари. Ако дополнително плаќаш надоместок од 1.000 што не е вклучен во тие 23.000, вкупниот трошок е 4.000. Ова е едноставна споредба во денари, не пресметка на СВК.
Користи го објаснувањето за СВК и водичот за споредба на две понуди кога ќе ги имаш конкретните услови.
Колкава рата можеш да поднесеш?
Од приходот што реално го очекуваш одземи ги основните трошоци, постојните рати и парите што треба да ги оставиш за непредвидени потреби. Остатокот не мора целиот да оди за нов кредит.
Илустрација: со приход од 30.000 денари, основни трошоци од 21.000 и постојна рата од 3.000, остануваат 6.000 денари пред непредвидени трошоци. Нова рата од 6.000 би го потрошила целиот тој простор. Ова не е банкарски критериум за одобрување, туку проверка на домашниот буџет.
Ако приходот ти варира, повтори ја пресметката со послаб месец. Калкулаторот за износ според буџет може да помогне да ги испробаш бројките.
Пет стапици пред потпишување
1. ја споредуваш само ратата
Пониска рата со подолг рок може да значи поголема вкупна отплата. Спореди и колку месеци ќе плаќаш.
2. „без камата“ го читаш како „без трошоци“
Провери ги надоместоците и условите за промоцијата. Во водичот за прв кредит без камата има список што да провериш пред да ја прифатиш понудата.
3. Сметаш на исплата пред да биде потврдена
Рокот за плаќање на твојата сметка може да истече пред кредиторот да заврши со проверката. Одобрувањето, испраќањето налог и пристигнувањето пари се одделни чекори.
4. Го продолжуваш рокот без нова пресметка
Прашај колку дополнително ќе платиш и колкава главнина останува. Надоместок за продолжување не мора да го намали долгот.
5. Земаш нов кредит за рата што веќе не можеш да ја платиш
Прво контактирај го постојниот кредитор и побарај ги можните решенија во писмена форма. Нов кредит може да ја зголеми обврската. Ако разгледуваш замена на стар долг, спореди ја вкупната цена на рефинансирањето.
Брз кредит, банка или одложување на трошокот?
Начинот на аплицирање не е доволен за избор. Онлајн постапка и банкарски кредит не се спротивни категории. Споредувај конкретни понуди под исти услови.
Повлечи ја табелата настрана за да ги видиш сите колони.
| Што споредуваш | Што да побараш |
|---|---|
| Цена | СВК, сите задолжителни плаќања и вкупна отплата за ист износ и рок |
| Достапност | Кои документи и приходи се прифаќаат |
| Брзина | Одделни рокови за проверка, одлука и исплата |
| Отплата | Датуми на ратите, услови за доцнење и предвремено враќање |
| Алтернатива | Дали трошокот може да почека или да се плати на рати директно кај продавачот, и по која цена |
Чести прашања
Дали кредит без жирант значи без документи?
Не. Тоа значи дека не се бара друго лице како жирант. Приходите и идентитетот и понатаму се проверуваат, а другите услови за обезбедување се читаат од договорот. Прочитај повеќе за кредит без жиранти.
Дали ратата за 100.000 денари е секогаш иста?
Не. При 18% годишна номинална камата, 12 еднакви месечни рати и без надоместоци, примерот погоре дава околу 9.168 денари месечно. Друга камата, рок или трошоци даваат друга пресметка.
Дали можам да добијам пари за викенд?
Тоа зависи од работното време за обработка и начинот на исплата. Достапен формулар не е потврда дека парите ќе стигнат истиот ден.
Дали старо доцнење значи автоматско одбивање?
Не можеме да ја предвидиме одлуката на кредиторот. Провери дали обврската е подмирена и дали податоците за неа се точни. Водичот за лоша кредитна историја објаснува што да провериш пред ново барање.
Извори и следен чекор
Проверките за институцијата и кредитоспособноста се потпираат на регистрите на Министерството за финансии, списокот на банки на НБРСМ и правилникот за кредитен ризик кај финансиските друштва, членови 4, 5 и 8. Пресметките во табелата се наши и ги користат наведените претпоставки.
Пред барање, внеси ги условите што ги имаш во калкулаторот за месечна рата. Ако понудата не ја покажува вкупната отплата или некој надоместок не е јасен, побарај писмено појаснување пред потпис.